【2023年最新】住宅ローンで「変動金利」を選択している人達の運命は!お得か破産か

変動金利は、市場の金利に応じて変動するため、経済状況によっては予想外の金利上昇に直面する可能性があります。

これは、特に長期にわたる住宅ローンにおいて、計画的な返済を困難にし、最悪の場合は破産につながるリスクもあります。

住宅ローン選択肢が沢山ですよね。
何が正しいかは、債務が終了した時に出ますよね。
固定は高いけど安心を買う人。
変動は安いけど、リスク管理して買う人。
そもそも、払い終わらないで寿命を考えて払い終わらないで完済する人。
どれが正しいかは人による。
ただ、選択肢、リスク管理はしっかりとすることかな。

破産に繋がる人の多くは、固定金利だろうが、変動金利だろうが、関係なく破産すると思う
変動金利と固定金利でシミュレーションして、比べないと意味が無い
例えば35年ローンで変動が毎年0.1%ずつ上がった場合、変動と固定のどちらが有利かとか変動と、固定で比較して、毎年の利率が何%ずつ上がると、固定のほうが有利になるという、分岐点のようなものを明示するとか。

いくら借りて、いくら年収があって、住宅ローン控除はいくらで、何年以内の返済を計画してるのか、とか。それらによって選択肢は変わってくる

住宅ローンを借りる時の選択肢、
「変動金利」
「固定金利」
を中心に今後の動向と合せて解説していきます!

住宅ローンは「変動金利」を選んで方がまだ安心
しばらくは、「マイナス金利」が続く可能性が高い
また、「住宅ローン減税」で還付額の率が変動金利を
上回る「利ザヤ」の発生

※ 「利ざや」とは、借りたお金の金利よりも高い金利で貸し出した場合に得ることのできる利益のことをいい、銀行においては、その収入源のひとつになります。 証券取引においては売値と買値の差額によって生じる利益のことを利ざやといいます。

1.今後の金利推移はどうなる?

金利の推移は、多くの経済要因に左右されます。
現在、日本を含む世界の多くの国々で金利が低い状態が続いていますが、これは永遠に続くわけではありません。
経済の回復やインフレ率の上昇、中央銀行の政策変更などにより、金利は上昇する可能性があります。

住宅ローンを借りる人の76.2%が「変動金利」を選択している

「変動金利」を選ぶ人が多い理由
金利の低下期待変動金利は市場金利に連動しているため、金利が下がると予想される場合、変動金利を選ぶことで金利の恩恵を受けることができます。一方、固定金利は借入時の金利が固定されているため、市場金利が下がった場合でも金利は変わりません。
初期の返済負担軽減変動金利の方が固定金利に比べて初期の金利が低い傾向があります。そのため、初期の返済負担を軽減したい場合には、変動金利が選ばれることが多いです。
リスク許容度金利が上昇すると、変動金利の返済額も増えます。しかし、一定の金利上昇リスクを許容できる人にとっては、変動金利の方が有利になることがあります。

国土交通省の統計によると、住宅ローンを借りている人のうち「変動金利」を選択している人が全体の76.2%を占めており、年々、増えています。
変動金利を選択する人が多いのは、初期の返済額が固定金利よりも低く設定されていることが一因です。
しかし、将来的に金利が上昇した場合、返済額が増加し、家計に大きな負担をもたらす可能性があります。

国土交通省の統計 (令和5年3月発表)

「変動金利」と「固定金利」を比較してみた

変動金利固定金利
特徴金利が一定期間ごとに見直され、その時点の市場金利に追随します。市場金利が下がれば支払い金利も下がりますが、上がれば支払い金利も上がります。借入時の金利が固定され、一定期間 (通常はローン期間全体 ) 変動しないため、返済額が一定です。
メリット市場金利が低い時には、低金利で借り入れることができます。金利上昇リスクから自由であり、返済計画を立てやすい。
デメリット金利が上昇すると、返済額も増えるため、金利リスクがあります。市場金利が下がった場合でも、金利は固定されるため、金利の恩恵を受けることができません。

住宅ローンの変動金利は「政策金利」の影響を受ける

政策金利とは、中央銀行が設定し、金融政策を通じて経済を調節するための基準となる金利のことをいいます。
具体的には、中央銀行が金融機関に対して貸し出す際の金利 (貸出金利)や、金融機関が中央銀行に預ける際の金利 (預金金利) を設定します。

「固定金利よりお得」とは断言できず、最悪「破産」につながるリスクも

固定金利と比較して、変動金利が常にお得とは限りません。
金利が上昇すると、返済額が増え、予定していた返済計画が狂うことになります。
これが継続すると、返済が困難になり、破産に至るリスクがあります。

2.2023年最新の住宅ローンの金利推移

金利推移データによると、現在の変動金利は過去最低水準にあります。
これは、借り換えや新規での住宅ローンを検討している人にとっては魅力的な条件ですが、将来的な金利上昇のリスクも考慮する必要があります。

フラット35の金利推移

民間金融機関の住宅ローン金利推移(変動金利等)

フラット35は、借入時の金利が完済まで継続する全期間固定金利型の住宅ローンです。
金利推移は安定しており、予測可能な返済計画を立てやすいというメリットがあります。

変動金利の金利推移

変動金利は、市場の金利に応じて変動するため、返済額が変わる可能性があります。
現在は低金利ですが、将来的に金利が上昇すると返済額も増加します。

3.住宅ローンを借り換えるなら今はベストタイミング

住宅ローンの借り換えは、現在の金利が低いため、ベストなタイミングと言えます。

ただし、借り換えには手数料や手続きが伴うため、メリットをしっかりと試算することが重要です。

4.今おすすめの住宅ローン3選

おすすめの住宅ローンは、金利の低さ、サービスの質、手数料の安さなど、複数の要素を考慮して選ぶことが大切です。

おすすめの住宅ローン①auじぶん銀行

auじぶん銀行は、低金利で知られ、オンラインでの手続きが可能なため、利便性が高いと評価されています。

auじぶん銀行が選ばれる5つのPOINT
魅力的な金利新規お借入れ 年0.319%
住宅ローン金利優遇割で最大年0.15%金利引き下げモバイル+でんき+ネット+TVなどのセット割
充実の保障内容の団信・がん診断保証4疾病保障全疾病長期入院保障
・がんと診断されたら住宅ローンの残高が0円
・全疾病長期入院保障月次返済保障
申し込み前から安心サポートいつでも気軽に相談してください
・どこに何を書けばいいの?
・この項目の意味は何?
・本審査までに用意しておくものは?
3ステップの簡単お手続きマイページ登録後、簡単3ステップ!スマートフォン・パソコンでネット完結

au自分銀行でお手続きで必要な書類をご紹介いたします。

仮審査
・勤務先の情報 (郵便番号、住所、電話番号、資本金、従業員数、年収)
・物件の情報 (所在地、建物構造、面積、建築年月日、当初建築年月日)
※物件のチラシなどあるとお手続きがスムーズに
該当者のみ
・(収入合算者の勤務先、年収)
・(ペアローンの年収)

本審査
・本人確認書類
・収入関連書類
・物件関連書類
・団信のお申込結果
該当者のみ
・(借換え関連書類)
・(その他)

ご契約時
・お振込先の金融機関名、
支店名、
預金科目、
口座番号、
振込先名義、
振込金額の記載あるもの、
・auじぶん銀行の円普通預金口座

おすすめの住宅ローン②みずほ銀行

みずほ銀行は、安定した金融機関であり、幅広い金融サービスを提供しています。

変動金利全期間固定金利
年0.375%~
※3,000万円を35年返すとして月に76,229円返済。
年1.77%~(期間31~35年)
※3,000万円を35年で返すとして月に95,874円返済。
みずほ銀行の住宅ローンの5つメリット
住宅ローンに関する色々なコストが0円・一部繰上返済手数料
・金利変更手数料
・団体信用生命保険料
・ATM時間外手数料
お支払の負担を調整できるプランを選べる自己資金の負担が大きい場合には、初期費用となる手数料を抑えるプランを選択してコストを調整できます。
お借入後も返済額を柔軟に調整できるプランライフイベント発生により支出が増加!
必要に応じその時期だけ返済額を下げられる。
長期間となるローン返済中の病気・災害のもしもの備えが充実している。住宅ローンはお借入後も、長期間のお取引となるので万が一への備えが重要です。
がん、脳卒中、心筋梗塞等リスクの大きい病気や、災害への備えが充実しています。
店舗やネットでの相談無料お仕事帰りや土日・祝日でも店舗で相談可能。
住宅ローン専門のスタッフと電話・チャットで相談可能。

みずほ銀行でお手続きで必要な書類をご紹介いたします。

①本人確認書類
・住民票
・運転免許証またはパスポート等の顔写真付書類
・健康保険証
・印鑑証明書

② 収入関連書類
<給与所得者の方>
・源泉徴収票
・住民税決定通知書または課税証明書

<個人事業主・法人代表の方>
・前年度の納税証明書その1・その2
・過去2年度分の確定申告書 (控) (付表つき)
・法人の決済報告書2期分

③ 物件の確認書類
・土地登記簿謄本
・公図
・地積測量図
・建物登記簿謄本
・建物配置図
・建物平面図(間取図)
・建築確認済証(配置図・間取図つき、第1~6面)
・見積書(または請負契約書)
・売買契約書
・重要事項説明書
・仮換地証明書および仮換地図
・土地賃貸借契約書
・地主の承諾書および印鑑証明書
・農地転用届出書または受理通知書(市街化区域内の場合)
・農地転用許可書・都市計画法29条許可および43条許可(市街化区域外の場合)

④ その他書類
・源泉徴収票
・納税地の公的証明証もしくは勤務地が発行する給与証明書
・直近3ヵ月の給与明細、および直近1年分の賞与明細
・任意後見契約に係る公正証書の正本または謄本
・合意契約に係る公正証書の正本または謄本
・任意後見契約に係る登記事項証明書

おすすめの住宅ローン③PayPay銀行

PayPay銀行は、手数料の低さと利便性の高さで選ばれることが多いです。

変動金利
年0.250% (全期間引下型) ※自己資金10%以上の場合
PayPay銀行の住宅ローンの6つのお得
業界最低水準の金利
保証料・印紙代 一部繰上返済手数料0円
書類はスマホで提出OK
充実の団信ラインナップ
電話や掲示板で手続きサポート
返済時の資金移動も簡単

PayPay銀行でお手続きで必要な書類をご紹介いたします。

本人確認書類
・住民票の写し (世帯全員分かつ続柄ありのもの)
・健康保険証 (両面)
・運転免許証 (両面)

収入関係書類
・源泉徴収票
・給与明細 (直近3ヶ月分)
・賞与明細 (直近1年分)
・住民税決定通知書 または 住民税課税証明書 (どちらか1点)
・給与明細 (歩合給が含まれる方のみ) (直近1ヶ月分)

<確定申告をされている方>
・確定申告書
・納税証明書 (その1・その2)
・給与明細 (歩合給が含まれる方のみ)

物件関係書類
<マンション【新築/中古】>
・売買契約書
・重要事項説明書
・資金計画書 (諸費用明細)
・物件広告 (チラシ)

<戸建>
・売買契約書
・重要事項説明書
・請負契約書・工事見積書
・資金計画書 (諸費用明細)
・登記簿謄本 (登記事項証明書)
・間取図 (平面図)・立面図・配置図・案内図 (地図)
・建築確認申請書 (第1面~第5面または第6面) および 建築確認済証
・検査済証
・物件広告 (チラシ)

その他書類 (該当の方のみ)
<住宅ローンの借入金額が下記金額を超える方>
・がん100%保障団信、がん100%+100疾病保障団信:5000万円
・一般団信、一般団信プラス (がん先進付)、
がん50%保障団信、ワイド団信:1億円

・健康診断結果証明書

<その他のお借り入れがある方 (オートローン・教育ローン・奨学金など)>
・返済予定表

<転職1年未満の方 (転籍を含む)>
・職務経歴書
・雇用契約書 または 労働条件通知書

<海外勤務より帰任後1年未満の方>
・年収証明書 (帰国後の国内勤務想定のもの)
・給与明細 (直近1ヶ月分)
・賞与明細 (直近1年分) ※賞与の支給がある方のみ

<産休・育休に係るお客さま (休暇予定/休暇中)>
・源泉徴収票 (直近年度分と産休取得前の満額記載分)
・給与明細 (直近1ヶ月分)

<契約社員の方>
・雇用契約書 または 労働条件通知書
・給与明細 (直近3ヶ月分)
・賞与明細 (直近1年分) ※賞与の支給がある方のみ

5.まとめ

変動金利を選択する際は、現在の低金利が将来も続くとは限らないため、金利上昇のリスクを考慮することが重要です。

固定金利を選択することで、予測可能な返済計画を立てやすくなりますが、変動金利が現在の低水準を維持するならば、借り換えを検討するのも一つの選択肢です。

最終的には、自身のライフプランや金利上昇のリスク許容度に合わせて選択することが大切です。

また、おすすめの住宅ローンとして、auじぶん銀行、みずほ銀行、PayPay銀行などが挙げられますが、各自のニーズに合ったサービスを提供する金融機関を選ぶことが重要です。

変動金利の選択は、慎重に行うべきです。

詐欺にあわない為には自分の違和感を信じることが大切

無料相談であなたの不安を解決いたします

違和感を感じたり、分からない事が1つでもあれば話をストップさせましょう。

お客様がご納得いただくまで何度でも解説いたします。
そのために、少しでも疑問に思ったり納得できない点がある場合は、話を進めることをやめましょう。

そしてどんどん質問しましょう。
業者の対応をみて信頼できる会社か見極めるバロメーターにもなります。

やたら質問をはぐらかしたり、根拠もなく「大丈夫です!」というような業者との取引はやめておきましょう。

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